En 2025, la Banque de France a enregistré 148 013 dossiers de surendettement, soit une hausse de près de 10 % en un an. La tendance s’accélère encore sur les premiers mois de 2026 avec plus de 10 % de dépôts supplémentaires. Derrière ces chiffres se jouent des basculements concrets dans la vie des personnes concernées : accès au logement compromis, budget verrouillé, isolement social progressif.
Paiement fractionné et surendettement des jeunes : un piège récent
Le profil des personnes en situation de surendettement évolue. La part des 18-29 ans dans les dossiers a triplé entre 2022 et 2025, passant d’environ 5 % à 12 %, puis atteignant 15 % au premier trimestre 2026 selon l’Observatoire de l’inclusion bancaire.
Le mécanisme est lié à l’essor des paiements fractionnés et des mini-crédits, qui représentent près de 15 % du crédit à la consommation hors découverts en 2025. Le gouverneur de la Banque de France les qualifie de « drogue douce » : chaque achat paraît anodin, mais l’addition des échéances finit par dépasser la capacité de remboursement.
La conséquence quotidienne est directe. Des jeunes adultes, parfois encore chez leurs parents ou en colocation, voient leur budget mensuel saturé de petites mensualités invisibles. Constituer un dépôt de garantie pour un logement autonome devient impossible. Les bailleurs refusent des dossiers qui affichent trop de lignes de crédit en cours, même modestes.
Charges courantes impayées : quand le surendettement ne vient pas du crédit
Un fait saillant ressort des observations de la fédération Crésus en 2026 : l’explosion du non-paiement des charges courantes (loyer, énergie, téléphone) touche de plus en plus de ménages qui n’ont pourtant contracté aucun crédit.
L’enchaînement est mécanique. L’inflation des prix alimentaires et énergétiques de 2022-2023 a laissé des séquelles durables sur les budgets modestes. Quand les revenus ne suivent pas, ce sont les factures récurrentes qui passent en impayé, puis les relances s’accumulent, puis les majorations.
Pour ces ménages, la procédure de surendettement auprès de la commission de la Banque de France reste accessible. Mais elle est pensée pour des dettes identifiables (crédits, découverts). Les retours terrain divergent sur l’efficacité des mesures quand l’endettement provient exclusivement de charges fixes incompressibles.
Inscription au FICP et conséquences bancaires au quotidien
Dès la recevabilité du dossier par la commission, le débiteur est inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits (FICP). Cette inscription dure jusqu’à 5 ans en cas de rétablissement personnel, et jusqu’à 7 ans pour un plan ou des mesures imposées.
Les conséquences sont immédiates sur la gestion bancaire :
- Tout nouveau crédit à la consommation est interdit pendant la durée du plan, ce qui bloque aussi les achats à tempérament et les réserves de crédit revolving
- Les moyens de paiement peuvent être restreints : suppression du chéquier, plafonnement de la carte bancaire, passage à une carte à autorisation systématique
- Le « reste à vivre », calculé par la commission, fixe le montant minimum laissé chaque mois au débiteur pour couvrir ses dépenses courantes, le surplus étant affecté au remboursement des créanciers
Ce cadre protège, mais il contraint aussi. Pendant plusieurs années, chaque dépense est calibrée. L’impossibilité d’emprunter rend compliqué le remplacement d’un appareil électroménager en panne ou la réparation d’un véhicule nécessaire au travail.
Logement et droit au bail sous pression
La question du logement cristallise une grande partie des difficultés. Un locataire en procédure de surendettement bénéficie de la suspension des poursuites : une procédure d’expulsion peut être gelée sous conditions, et les saisies sont bloquées pour une durée maximale de deux ans.
En revanche, chercher un nouveau logement avec un dossier FICP actif relève du parcours d’obstacles. Les agences et propriétaires ne consultent pas directement le FICP, mais les justificatifs de revenus et de situation bancaire trahissent souvent la situation. Les garants se font rares.
Pour les propriétaires endettés, la situation est différente. Le plan de surendettement peut imposer un rééchelonnement des mensualités du crédit immobilier. Dans certains cas, la commission peut recommander la vente du bien. Ce point reste une source d’angoisse majeure pour les familles concernées.
Conséquences sur la santé et l’isolement social
Les difficultés financières persistantes ont des effets documentés sur la santé. Le stress financier chronique est associé à des troubles du sommeil, de l’anxiété et un risque accru de dépression. Des travaux de recherche indiquent que les problèmes d’argent persistants accélèrent le vieillissement cognitif.
Au quotidien, l’isolement s’installe par petites étapes :
- Refus d’invitations qui impliquent une dépense (restaurant, sortie, cadeau)
- Honte de la situation qui freine les échanges avec l’entourage, parfois même avec le conjoint
- Peur de répondre au téléphone par crainte des relances de créanciers, un comportement décrit par plusieurs témoignages récents
La fédération Crésus et les Points conseil budget existent pour accompagner les personnes en difficulté. Mais la charge mentale liée au surendettement reste un impact sous-estimé dans les dispositifs d’aide, qui se concentrent sur le volet financier et juridique.
Le surendettement ne se limite pas à une dette trop lourde. Il redessine le périmètre de ce qui est accessible au quotidien, du logement aux relations sociales, parfois sur une durée de cinq à sept ans. Les données disponibles sur les profils touchés montrent que le phénomène s’élargit, notamment vers les jeunes adultes et les ménages sans crédit mais aux charges incompressibles. La procédure protège des créanciers, mais elle ne restaure pas à elle seule une stabilité de vie fragilisée.
